¿Qué elementos contempla un plan financiero para salir de deudas?

Como punto de partida de este texto es importante señalar que para salir de deudas no existen recetas mágicas. Este tipo de problemáticas sólo tienen una solución: cumplir con el pago correspondiente.

Ante momentos complejos, en los que se dificulta seguir cumpliendo con un compromiso financiero, algunos optan por ignorar la problemática y dejar de pagar. Sin embargo, esto para nada es una solución, y lo único que provocará es que la deuda crezca, se genere un mal historial de crédito  y que se cierren las puertas para próximos financiamientos.

Por ello, si te encuentras en una situación compleja, en la que tus deudas consumen gran parte de tus ingresos, lo mejor es buscar soluciones. El camino para comenzar es elaborar un plan financiero para salir de deudas.

Pero, ¿en qué consiste un plan financiero? ¿Cómo se elabora? ¿Cuáles son sus características principales? A continuación te contamos.

¿Cómo elaborar un plan financiero para salir de deudas?

Toda estrategia para liquidar deudas parte de un plan financiero. Esta herramienta permite tener una radiografía de la situación económica personal y con base en ello administrar los recursos para cumplir con los compromisos adquiridos.

Se puede decir que el plan financiero busca dos objetivos claros: por un lado, detectar gastos innecesarios y eliminarlos; y por otro, comenzar a generar ahorro. Estos dos elementos son ejes torales para mejorar la situación y poder salir de deudas, ya que permitirá dejar de perder dinero en cosas sin mayor importancia y, por el contrario, generar el famosos “colchón” que aliviane la carga financiera mensual y permita destinar un poco más al pago de las deudas con la mira de liquidarlas.

En esa lógica, la Condusef.gob.mx emitió una serie de recomendaciones para elaborar un plan financiero y salir de deudas. Estos elementos se toman a partir de la experiencia de otras personas y los resultados observados:  

1. Enlistar gastos

Como primer punto, la Condusef establece como necesidad identificar los gastos. La intención es tener plena consciencia sobre los compromisos que se deben cumplir con el salario, como lo derivado de manutención, entre lo que se incluye cuestiones como alimentos, transporte, servicios en el hogar; así como los montos mensuales a cubrir por los financiamientos vigentes. 

 
Este punto es un eje clave, pues es el primer paso es identificar en qué se gasta el dinero y poder tener claridad entre lo que es una obligación y lo que se puede exentar.

1. Elabora un presupuesto

Una vez realizado lo anterior, es momento de elaborar un presupuesto. Mediante este eje, será posible etiquetar tus ingresos para saber a que se destinarán, y conocer con cuánto dinero libre te quedas al final del mes.

El conocer a ciencia cierta esta parte es un paso fundamental para recobrar el control de las finanzas personales. Principalmente, para evitar gastar en cosas innecesarias, generar ahorro y concentrar esos recursos excedentes en el pago de las deudas.

Es importante señalar que a la par de estos conceptos, es fundamental detener el endeudamiento. Es decir, ser conscientes que la capacidad de adquisición ha llegado a un punto crítico, y es mejor evitar pedir nuevos créditos.

¿Cómo pagar deudas?

Ya que sabemos que elaborar un presupuesto nos permitirá tener mejor control, y dejar de gastar en cosas innecesarias para comenzar a generar ahorro, ahora el siguiente paso es definir una estrategia para liquidar las deudas.

Por ejemplo, David Gal y Blakeley McShane, profesores investigadores de la Universidad Northwestern Kellogg, proponen el método conocido como “Bola de Nieve”. Pero, ¿de qué se trata?

Los autores sugieren a las personas con varias deudas, pagar normalmente las mensualidades de cada crédito, pero destinar un monto extra a las deudas más pequeñas para irlas liquidando.  

La propuesta parte de una premisa motivacional. Y es que, de acuerdo con el estudio “Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management”, publicado por Gal y McShane, el poder liquidar deudas pequeñas da una sensación de pequeñas victorias, lo que genera una inercia que permitirá terminar con todas y cada una de las deudas vigentes en escala ascendente.

La idea también contempla que el monto mensual de la deuda que se liquide, se suma al monto extra contemplado para pagar el siguiente compromiso, y así terminar en menor tiempo con las deudas.

Por otro lado, la Condusef propone un método similar denominado “Acelerador de Pagos”. Esta estrategia parte de la idea de destinar una cantidad mayor al pago mensual en créditos que estés a punto o muy cerca liquidar.

Aunado a lo anterior, la misma Condusef propone dos mecanismos más de acuerdo con las necesidades de cada persona:

En el primero, se establece como prioritario destinar recursos extra en las deudas que presenten mayores montos; en el segundo caso, propone pagar más del monto mensual a las deudas con la tasa de interés mayor, esto al considerar que son las más caras, y al destinar más recursos, se podrá liquidar antes y lograr un ahorro en el pago total de la deuda.

Evita sacar deudas para pagar deudas

Elaborar un plan financiero es una alternativa viable cuando llegas a fin de mes con el dinero contado. El realizar un ejercicio de este tipo, te permitirá abrir una puerta para recuperar el control sobre tus finanzas. 

Sin embargo, si tu situación es tal que ya no puedes seguir pagando, evalúa otras alternativas. Por ejemplo, una reparadora de crédito puede ser el aliado ideal para este tipo de soluciones. 

Uno de los elementos principales que ofrecen las reparadoras es que ayudan a salir de deudas sin pedir más dinero prestado. Su modelo se basa en generar un plan de ahorro para que sea el propio deudor el que tenga la capacidad para pagar. 

No olvides que financieramente no es óptimo pedir dinero prestado para pagar deudas vigentes. Además que no es una solución de fondo, es una alternativa que puede resultar más costosa a la larga.