Hay dos tipos de deudas. Las buenas y las malas. ¿A qué se refiere esta clasificación? Muy fácil. Hay préstamos que bien manejados te ayudan a acrecentar tu patrimonio y hay otros que mal administrados sólo te provocan endeudamiento innecesario que a largo plazo te empobrece financieramente.
Contratar deuda es una herramienta de financiamiento para adquirir bienes o servicios. Cuando compras con crédito debes recordar que estás pagando con dinero que no es tuyo, por lo tanto lo tienes que devolver a la institución crediticia que te lo prestó. Además hay que pagar en las condiciones a las que te hayas comprometido con tu acreedor, es decir, en tiempo y forma para evitar que se acumulen los intereses.
El problema comienza cuando nos comprometemos a pagar cantidades que se salen de nuestras posibilidades. Esto significa que se gasta más de lo que gana. La regla básica para administrar tus finanzas personales es planificar lo que tienes presupuestado ganar mensualmente frente a tus egresos, durante ese mismo periodo de tiempo.
Antes de contratar un crédito o solicitar un préstamo, debemos preguntarnos si seremos capaces de pagar las parcialidades, pues de no hacerlo seremos acreedores de sanciones como intereses moratorios, los cuales harán que poco a poco tu deuda sea impagable, y por lo tanto, caigas en sobreendeudamiento.
Deuda buena
Los expertos en finanzas personales explican que el adeudo puede ser bueno o malo. Y eso dependerá del destino que le des al dinero que pediste prestado. Si el dinero se usa para bienes perecederos, sin duda será negativo, porque ese gasto no representará una inversión.
En cambio, la deuda “buena” es aquella que genera beneficios en la vida financiera, personal y profesional. Acá, algunos 5 ejemplos del endeudamiento positivo o inversión que puedes considerar para ti.
- Pagar una maestría o un curso que contribuirá a obtener un mejor empleo y por lo tanto un mejor ingreso.
- La compra de un auto que te permita ser más productivo y amortizará su costo con el tiempo. Esto solo cuando tener un sistema de movilidad como un carro se traduzca en oportunidades de negocio y por lo tanto en mejor ingreso.
- Invertir en un negocio. Haciendo los planes previos y siguiendo las estrategias adecuadas para que realmente se convierta en una fuente de nuevo ingreso.
- La hipoteca de una casa. Tener un lugar propio para vivir, será siempre una buena inversión, especialmente si el nivel de ingreso permite realizar los pagos oportunamente.
- Planificar mensualmente y anualmente tu ahorro para que en caso de adquirir deuda, tengas claridad respecto al monto que has asignado para ahorrar y que no utilizarás ni para gastos superfluos o no contemplados en tu planificación.
Deuda mala
El endeudamiento negativo es el que te atormenta y te quita el sueño. Se trata de un compromiso que no has logrado liquidar y te persigue. Debes pagarlo antes de que siga afectando tus finanzas porque puede provocar una situación de impago e incluso terminar en el Buró de Crédito.
El impago ocurre cuando no se tiene control sobre los gastos mensuales por los malos hábitos que finalmente llevarán a una situación de sobreendeudamiento. El mal uso de las tarjetas de crédito, las compras innecesarias o los gastos hormiga son fantasmas en las finanzas personales a los que hay que prestarles atención antes de que se conviertan en un problema.
Las 5 deudas malas que debes evitar son:
- Comprar con crédito productos perecederos como las vacaciones o los víveres de la despensa. El crédito genera intereses y no es dinero propio, por lo que debe pagarse.
- Los meses sin intereses cuando desconoces cómo funcionan. Es necesario diferir las compras de acuerdo a lo que se adquiere. Los perecederos deben liquidarse lo antes posible, antes de 6 ó 12 cuotas. En cambio, los electrodomésticos o la tecnología puedes planificarlos en pagos a 24 meses.
- Cuando solo se pagan los intereses. Esos parecen adeudos eternos, porque no se saldan en su totalidad y solo se abona el monto de los intereses, pero no se liquida el capital.
- Deudas gigantescas que ya superan el 30% de los ingresos en lo que corresponde al pago mensual de las mismas.
- Adquirir una tarjeta para pagar otra. Solicitar un préstamo para pagar una obligación antigua solo será abrir un nuevo pozo para intentar tapar otro, pero sin lograrlo.
Ante estos escenarios, lo ideal es ajustar el estilo de vida, reducir gastos, aumentar los ingresos, disminuir gastos hormiga, llevar un presupuesto y ahorrar.
¿Cómo salir de deudas?
Cuando el endeudamiento negativo te supera, la ruta es acudir con los especialistas en finanzas personales como son las reparadoras de crédito, empresas dedicadas a la consultoría para diseñar un plan de ahorro para el deudor. El dinero ahorrado permitirá negociar con los acreedores.
Acudir con estos asesores especializados te permitirá entender mejor cómo funcionan las instituciones financieras y te permitirá planificar tus ingresos para saldar deudas y mejorar tu comportamiento crediticio, incluso si estás en Buró de Crédito.
Las reparadoras diseñan planes de ahorro a la medida de los ingresos de sus clientes y eso permite a los deudores hacer abonos regularmente hasta que logran liquidar completamente los compromisos financieros. Los clientes de Resuelve tu Deuda han platicado en entrevistas sobre cómo aprendieron a hacer un buen manejo de sus gastos y se rehabilitaron financieramente para ser sujetos de crédito nuevamente.
Los asesores son personal especializado, por lo que explican a los deudores su situación y a través de un plan de pagos que diseñan de acuerdo con las posibilidades de ingreso-ahorro de sus clientes, logran que éstos salgan de una situación apremiante de deudas. Así, consiguen que las personas se enfoquen nuevamente en retomar las riendas de su vida financiera y se rehabiliten para tener mejores decisiones crediticias futuras.
